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Sylvain Marleau, conseiller financier
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POLITIQUE D’UTILISATION DES FICHIERS « TÉMOINS »

Info-Conseiller de l’OCRCVM

Rapports Info-conseiller de l’OCRCVM

Chroniques financières | Retraite

Les sources de revenus à la retraite

Le 26 novembre 2009 - Consultez cette page « web » de la Régie des rentes du Québec. Elle vous présente de façon très originale les sources de revenu à la retraite :

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Planifier sa retraite : les Canadiens épargnent-ils suffisamment ?

Le 28 janvier 2008 - Consultez cette publication de l'Institut canadien des actuaires en format pdf.

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Où profiter de votre retraite ?

La retraite représente souvent le moment idéal pour réaliser de vieux rêves ou de nouveaux projets. Le départ des enfants, la possibilité de s’éloigner du lieu de travail ou de l’hiver, les loisirs sont autant de facteurs qui influencent votre décision de changer de résidence.

Comme le disait M. Yvon Boucher, dans le cadre de mon émission télévisée sur la préparation à la retraite, « le logement n’est pas seulement un toit, il est intimement lié au style de vie que l’on veut adopter à la retraite. »

Quelles seront mes activités à la retraite ? Est-ce que je désire demeurer près des services communautaires ? Ma santé me permettra-t-elle d’assumer l’entretien des lieux ? Quelle est la part de revenu que je pourrai consacrer au logement ? Est-ce que je veux rester à proximité de la famille ? Voilà autant de questions auxquelles vous devez répondre au moment de prendre une décision.

Une règle semble toutefois faire consensus avant d’arrêter définitivement votre décision : louer avant d’acheter. Il est sage et très peu coûteux d’essayer ce nouveau mode de vie avant de vous y engager définitivement. Une période de location vous permettra de cerner tous les avantages et les inconvénients reliés à l’option que vous aurez choisie.

Ayez aussi en mémoire que votre maison représentera un capital important si vous devez un jour habiter une maison de retraite. La valeur nette de votre résidence vous permettra de faire face à cette importante dépense.

Dans le même ordre d’idée, je vous invite à lire une prochaine chronique sur l’hypothèque inversée.

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Vos investissements à la retraite

Généralement, lorsque vous prenez votre retraite, vous avez accumulé un capital qui vous assurera un revenu suffisant pour subvenir à vos besoins. Il est aussi préférable de ne pas toucher au capital et d’utiliser seulement le revenu provenant des intérêts.

Malheureusement, depuis quelques années, les taux d’intérêt à la baisse oblige souvent les retraités à renouveler leurs placements à des taux moindres, les plaçant quelquefois dans des situations inconfortables voire même précaires.

Pour améliorer leur situation, plusieurs personnes s’aventurent dans le monde de l’investissement. Est-ce raisonnable ? Pour répondre adéquatement à cette question, il faut bien évaluer vos revenus et vos besoins. Mais, règle générale, les investissements à la retraite exigent une approche différente des investissements au début de carrière. À cette étape, vous devez privilégier la sécurité de votre capital.

Il faut toujours être conscient que, même si les actions représentent la catégorie d’actifs offrant le plus de rendement à long terme, les marchés boursiers sont volatils et exigent que vous ayez la capacité financière d’attendre un revirement de situation advenant une baisse des cours.

Voici quelques suggestions de placements qui pourraient vous permettre d’améliorer votre situation financière, sans risquer de voir s’envoler votre capital :

Votre revenu fixe (capital garanti et revenus d’intérêt) devrait être investi en obligations, augmentant ainsi vos rendements par une répartition équitable entre diverses échéances.

L’argent de votre RER devrait être retiré en dernier ressort. Utilisez plutôt l’argent investi à l’extérieur de votre RER car, à long terme, vos RER bénéficient du report d’impôts, ce qui représente un net avantage.

Les placements spéculatifs, abris fiscaux et autres produits spécialisés conviennent rarement à la situation d’un retraité. Le risque de perdre votre capital est trop grand par rapport au rendement marginal que vous pourriez en retirer.

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La retraite, à quel prix ?

Au cours d’entretiens avec les clients, une question revient sans cesse : « Combien d’argent me faut-il pour prendre ma retraite ? » C’est une question importante lorsque vient le temps d’effectuer une planification financière.

Mais la réponse à cette question varie d’un individu à l’autre, en fonction de l’évaluation de ses besoins. Avez-vous l’intention de voyager ? Désirez-vous changer régulièrement de voiture ? Avez-vous l’intention de laisser un héritage à vos enfants ?

La première étape pour bien déterminer vos besoins financiers est l’élaboration de prévisions budgétaires. La majorité des gens sont incapables d’évaluer combien il leur en coûte pour vivre. Lorsque nous travaillons, nous avons un salaire et nous dépensons en conséquence; à la retraite, il est primordial de bien identifier nos besoins en fonction de notre capacité financière. Vous devez comptabiliser toutes vos dépenses, pendant une année entière, pour évaluer avec précision les coûts de votre niveau de vie.1

Voici une exemple avec lequel vous pourriez peut-être vous identifier :

  1. Afin de vous aider à établir votre planification budgétaire, vous pouvez consulter le site www.sylvainmarleau.com qui contient des exemples de budget.

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Êtes-vous prêt pour la retraite ?

La retraite, c’est un mot qu’on entend de plus en plus souvent, un sujet qu’on aborde de plus en plus, un but que l’on vise de plus en plus jeune.

À titre de conseiller en placement, j’aborde régulièrement ce sujet avec mes clients. Mais au fil de ces discussions, évidemment d’ordre financier, j’ai réalisé que nous en venions toujours à toucher plusieurs aspects de la retraite.

Où demeurer ? Quoi faire pour occuper votre temps ? Quel sera votre état de santé ? et surtout êtes-vous prêt psychologiquement ?

Mettre fin à sa vie professionnelle, prendre sa retraite est l’objectif de plusieurs d’entre-nous. Mais lorsque approche le moment fatidique, les inquiétudes, le doute font surface.

La retraite ce n’est pas seulement une question d’argent. Loin de là ! Le travail répond à la plupart des besoins fondamentaux de l’être humain (sécurité, statut social, engagement, réseau social, estime de soi). Une personne qui perd ces dimensions est donc déstabilisée dans l’équilibre qu’elle s’était créé.2

La retraite n’est pas toujours synonyme de bonheur. Certains retraités s’ennuient et se sentent inutiles; ils éprouvent de la difficulté à apprivoiser la retraite. L’argent devient donc pour eux un facteur très secondaire dans l’évaluation de leur bien-être.

La retraite ça se prépare. Financièrement et psychologiquement. Certains se contenteront de lire sur le sujet, d’autres suivront une formation de préparation à la retraite, d’autres consulteront des professionnels. Peu importe, sachez préparer cette importante étape de votre vie et, même si vous êtes absolument certain que c’est ce que vous désirez le plus, réfléchissez-bien et préparez-vous à toutes les conséquences d’un changement si radical.

  1. Propos recueillis de Mme Josée Jacques, psychologue, au cours d’une de mes émissions télévisées sur la préparation à la retraite.

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La série télévisée Indice Retraite sur les ondes du canal SAVOIR

Montréal, le 25 mars 2002 – Le Canal Savoir, toujours soucieux d’offrir une programmation variée favorisant l’accessibilité à la formation et touchant des domaines pratiques, diffusera prochainement une nouvelle série d’émissions : Indice-retraite, portant sur la préparation à la retraite; sujet très actuel qui soulève de nombreuses questions auprès d’un grand nombre de travailleurs.

Une série de douze émissions au cours desquelles on discute avec des professionnels, de sujets aussi variés que les finances personnelles, le conditionnement physique, la santé, le logement et l’alimentation. La pertinence des exposés, la qualité des propos et le témoignage de nouveaux retraités ajoutent à la qualité et à la véracité de cette série. Indice-retraite, conçue et animée par Sylvain Marleau, conseiller en placements chez Financière Banque Nationale, a été réalisée par le réseau de câblodistribution Cogeco – édition locale de Salaberry-de-Valleyfield.

Parallèlement à cette série, le site www.webindice.ca, gérée par Sylvain Marleau, vous donne accès à une foule de renseignements judicieux sur la retraite et sur vos finances personnelles. Canal Savoir, en ondes depuis 1984, est une chaîne conçue pour les maisons et les partenaires du Savoir. Seule chaîne en mesure de consacrer la totalité de sa programmation à la diffusion des connaissances, elle offre l’occasion, en tant qu’outil de masse, d’élargir le rayonnement des activités de formation et de joindre une clientèle diversifiée. Le Canal s’est taillé une place dans le paysage télévisuel québécois et a mobilisé l’attention d’une part importante d’intervenants du monde de l’éducation et des télécommunications. Le Canal… un accès au Savoir.

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